(autor: r.pr. Piotr Olewniczak)

Sankcja kredytu darmowego to swoistego rodzaju „kara” nakładana na kredytodawcę, w sytuacji gdy umowa kredytu konsumenckiego została przygotowana nieprawidłowo. Kara dla kredytodawcy to uprawnienie po stronie konsumenta do zwrotu jedynie pożyczonego kapitału, bez jakichkolwiek innych opłat, m.in. odsetek, prowizji, marż.

Co należy rozumieć przez kredyt konsumencki?

Kredyt konsumencki to każdy kredyt zaciągnięty na cele niezwiązane z prowadzeniem działalności gospodarczej. Jest to kredyt udzielany na podstawie umowy, w kwocie nie większej niż 255.550,00 zł albo równowartości tej kwoty w walucie innej niż waluta polska. W katalogu zobowiązań określanych w ten sposób ustawodawca wskazuje przede wszystkim: kredyty bankowe; pożyczki; umowy o odroczeniu konsumentowi terminu spełnienia świadczenia pieniężnego, jeśli konsument jest zobowiązany przy tym do poniesienia pewnych kosztów związanych z takim odroczeniem; kredyt zaciągany wobec osoby trzeciej, w przypadku którego konsument zobowiązuje się do zwrotu kredytodawcy spełnionego świadczenia; kredyt odnawialny.

Kredytem konsumenckim nie są zaś: kredyty hipoteczne; umowy o świadczenie usług maklerskich; leasing, o ile umowa nie przewiduje zobowiązania się leasingobiorcy do nabycia jej przedmiotu; zobowiązania, w przypadku których konsument nie płaci oprocentowania oraz nie ponosi innych kosztów związanych z ich udzieleniem i spłatą; kredyty wynikające z ugody sądowej i ugody będącej wynikiem postępowania w sprawie pozasądowego rozwiązywania sporów konsumenckich; kredyty udzielane pracownikom bez oprocentowania; odwrócone kredyty hipoteczne.

Kiedy można skorzystać z sankcji kredytu darmowego?

Ustawodawca w art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim w sposób jednoznaczny i niebudzący wątpliwości wskazuje na okoliczności, których wystąpienie pozwala na sięgnięcie po sankcję kredytu darmowego. Jest kilkanaście różnego rodzaju przypadków, ale do najpopularniejszych zalicza się:

    1. przekroczenie poziomu, określonych w ustawie, pozaodsetkowych kosztów kredytu;

    2. naruszenie obowiązku zawarcia umowy kredytowej w formie pisemnej lub w innej szczególnej formie;

    3. nieokreślenie w treści umowy kredytowej rodzaju udzielonego kredytu i jego całkowitej kwoty, czasu obowiązywania     umowy, terminu i sposobu wypłaty kredytu, stopy jego oprocentowania oraz rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania,     zasad i terminu spłaty;

    4. pominięcie w umowie kredytowej informacji o kosztach, które konsument jest zobowiązany ponieść w związku z umową o     kredyt konsumencki.

Z sankcji kredytu darmowego można skorzystać zarówno w czasie spłaty kredytu, jak również po jego spłacie tj. gdy strony umowy wywiążą się z jej postanowień.

Jak i w jakim terminie skorzystać z uprawnienia do zwrotu kredytu bez kosztów?

Jeśli umowa kredytu zawiera uchybienia, konsument powinien złożyć kredytodawcy pisemne oświadczenie o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego. W treści oświadczenia należy powołać stwierdzone w umowie uchybienia. Profesjonalne przygotowanie oświadczenia oraz przytoczenie w nim właściwych argumentów na poparcie zarzutów zgłaszanych przez konsumenta bez wątpienia ułatwia skorzystanie z sankcji kredytu darmowego. Może być ponadto podstawą dla obrony praw konsumenta w ewentualnym procesie sądowym zainicjowanym przez bank.

Zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim uprawnienie do powoływania się na sankcję kredytu darmowego wygasa z upływem roku od dnia wykonania umowy. W rezultacie roczny termin na skorzystanie z sankcji kredytu darmowego rozpoczyna się najpóźniej z dniem spłaty kredytu. Po upływie roku od spłaty umowy, konsument nie może już skorzystać z sankcji kredytu darmowego. Jeśli umowa została spłacona, a konsument złoży oświadczenie o skorzystaniu z sankcji kredyt darmowego w terminie roku od dnia jej wykonania, to będzie on mógł także domagać się zwrotu zapłaconych przez siebie kosztów kredytu.

Jakie korzyści płyną do konsumenta z sankcji kredytu darmowego?

Korzyści sankcji kredytu darmowego to przede wszystkim:

    1. zdecydowane obniżenie swojej raty

    2. zwrot wszystkich odsetek oraz kosztów które zostały już poniesione

    3. umorzenie wszystkich odsetek oraz kosztów do końca trwania okresu umowy kredytowej

    4. zwrot tej samej kwoty, jaką się pożyczyło;

    5. zmniejszona rata przy tym samym (niezmienionym) okresie trwania umowy;

    6. brak możliwości wypowiedzenia przez kredytodawcę umowy

    7. brak wpływu na ocenę zdolności kredytowej

Zapewnij sobie zaufane wsparcie

Jeśli chcesz wiedzieć, czy twoja umowa o kredyt zawiera uchybienie kwalifikujące się do skorzystania z sankcji kredytu darmowego, skorzystaj ze wsparcia zaufanego radcy prawnego.  Dzięki temu zyskasz pewność, czy sankcja kredytu darmowego jest na pewno dla ciebie, a przy tym będziesz miał wsparcie prawne na każdym etapie.


Piotr Olewniczak pomaga przedsiębiorcom, osobom prowadzącym gospodarstwa rolne oraz klientom indywidualnym. Pełni funkcje pełnomocnika procesowego dłużników, jak również wierzycieli w ramach postępowań restrukturyzacyjnych i upadłościowych. [więcej]